不要只盯着高收益 小心买到假理财

 摘要：连银行自己都有可能不小心中同行的招，咱们普通投资者就更得小心了，要仔细辨别哪些才是真正的银行理财产品。不然，要么遇到假银行，要么遇到真银行的假理财。

   不要只盯着高收益，小心买到假理财!

   文/陈思进

   每到季末、年末结算的时候，市场资金面趋紧，银行揽储压力加大，理财产品收益率会有一波拉升，有的产品年化收益率甚至超过5%。于是，一些平时不怎么关注理财的投资者也开始跟风购买银行理财产品。

   但是，今天要提醒大家：小心买到假理财!

   不要只盯着高收益，小心买到假理财!

   (一)

   什么？你不相信银行理财产品也有假的？先看几条新闻：

   2016-2017年，150多名高端客户在民生银行北京航天桥支行行长、副行长、理财经理强力“推荐”下，在银行柜台内购买了30亿元的伪造理财产品；

   2016年3月，上市公司美的集团公告，合肥美的冰箱公司购买了一份10亿元的伪造理财产品，该产品由农业银行成都武侯支行出具兜底函；

   2015年，兴业银行杭州分行通过东吴证券公司购买了10亿元建行咸宁分行的虚假理财产品……

   连银行自己都有可能不小心中同行的招，咱们普通投资者就更得小心了，要仔细辨别哪些才是真正的银行理财产品。不然，要么遇到假银行，要么遇到真银行的假理财。

   (二)

   银行理财产品一般分为三类：

   一种是银行自己发行、自产自销的产品，这类产品一旦出了问题银行是要承担责任的，因此安全性最好；

   第二种安全性稍微差一些，就是银行代销的产品，银行把其他有资质的发行机构(如基金公司、信托公司、保险公司)发行的产品拿来销售。不过买到这种产品也不用特别担心，它虽然不是银行自己发行的产品，但是在风控上还是比较严格的，真的要出了什么事银行也会承担一定责任的。

   至于最后一种，那你就得小心了，买到这种就惨了。这一种安全性最差，它是银行的员工私下给你推荐的理财产品，跟银行没多大关系，银行可能压根儿就不知道。这种产品不走官方渠道，很多在银行的官网上都见不着，资金流向也不清楚，安全性可想而知了。

   因此，客户在银行购买理财产品均须通过柜面或自助渠道进行认申购操作，但凡被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的，就要提高警惕，并注意查看业务办理回执中的汇款账户明细。

   (三)

   都说“你不理财，财不理你”。可是，线上线下理财产品种类繁多，加之假理财案件频发，我们该如何鉴别虚假理财产品呢？

   首先要化繁为简。现在很多银行的理财产品，那叫一个复杂，什么结构性投资、看涨触发、看跌触发、表现联动等等，让人“不明觉厉”!所以我们在选择理财产品的时候，产品名称越简单越好，千万不要被各种名头、噱头给迷惑了。

   其次，购买时一定要走官方渠道，可以通过手机网银，或者直接去银行柜台办理。签合同的时候要仔细阅读相关条款，如果对方告诉你是银行自家的理财产品，那一定得确认清楚产品的发行方那里写的是不是银行，合同上是否有银行公章。如果购买时，银行销售人员没有让您签署相关产品协议，或者协议上没有银行和产品投资方的印章，那可能就是有问题的。

   第三，看收益回报是否合理。凡是超过年收益8%，并且承诺无风险的理财产品都要慎重。面对高于正常理财产品的收益时，一定要多方证实该产品的真实性，不要被高收益蒙蔽。天下没有免费的午餐，你盯着人家的高收益，人家可能正惦记着你的本金。

   最后提示一下，有两个重要的渠道可以查询理财产品真假：一是银行官网，二是是中国理财网。后者是银监会批准设立的，是目前国内最权威的银行理财产品信息查询网站。《中国银监会办公厅关于2014年银行理财业务监管工作的指导意见》要求，银行发售普通个人客户理财产品时，需在宣传销售文本中公布所售产品在“全国银行业理财产品登记系统”的登记编码，未在理财系统登记的银行理财产品一律不得销售。该编码具有唯一性，客户可据此在中国理财网查询产品信息。因此，只要是正规的银行理财产品都会有一个以大写字母“D”开头的14位数登记编码，把这个编码输入中国理财网，什么信息都出来了，是真是假一目了然。