“借新还旧” 合规续贷划入正常类

在央行二次定向降准后，监管部门酝酿再给小微贷款松绑，其考虑的政策包括将“续贷”合理化，甚至可以说是适当地“借新还旧”，此外监管层还考虑将符合标准的续贷纳入正常类贷款。

据报道，目前部门小微企业在经济下行周期时可能面临随时被银行抽贷、断贷的风险，此事一旦发生，企业不得不转道高成本的民间借贷，这令小微企业的资金压力进一步凸显。

其提到，目前监管部门已经就此展开了广泛的调研，正式文件可能会很快下发。意见稿包括以下内容：

鼓励各家银行开发符合小微企业资金需求特点的流动资金贷款产品。比如“循环贷款”、“年审制贷款”都被纳入便利借款人的业务品种之一。

在还款方式上，征求意见稿要求合理采取分期偿还贷款本金等更为灵活的还款方式，减少小微企业到期一次性还款的压力。

在贷款期限上，征求意见稿要求银行根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，合理设定流动资金贷款期限。

银行可在原贷款到期前与符合条件的小微企业签订新的借贷合同，落实借贷担保，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许企业继续使用已有贷款资金。

续贷若符合正常类标准的，可以划分为正常类贷款。

报道特别提到最后一条，并引述一位银行小微业务负责人表示，“这是非常大的突破，这些改变减少了中小企业因转贷而增加的风险和成本，并降低企业总体融资成本，防范相关人员的寻租行为。”

但问题是，允许企业“借新还旧”，银行如何控制风险？央行调查统计司副司长徐诺金在最近一篇文章中提到，5月末，银行业不良贷款余额达到13050亿元，比上年末增长1323亿元；不良率1.59%，比上年末高0.06个百分点。

根据央行最新发布的数据，上半年小微企业贷款增长较快，其余额达到14.17万亿元，同比增长15.7%，比大型企业贷款增速高5.6个百分点，比中型企业贷款增速高2.3个百分点。

小微企业贷款余额占企业贷款29.3%，比去年同期高0.7个百分点。

二季度央行已经实施了两次定向降准，其中六月那次对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行下调人民币存款准备金率0.5个百分点。