房贷风险稳存 中资银行收缩房贷

国际三大评级机构之一的惠誉上周发布报告，除继续对地方政府融资平台贷款提出质疑外，更直指房地产贷款风险已成中国银行业的最大威胁。不过接受中国经济时报记者采访的专家认为，房地产贷款中个人按揭的部分资产质量良好，开发贷款虽然风险相对较高，但房价下跌空间有限，所以不应过分悲观。

开发贷风险隐存

惠誉唱空中国的目标依然是银行股，和此前咬住平台贷风险不放不同的是，这一次将重心转向了房地产贷款风险。8月30日，惠誉在北京发布报告称，由于房地产是中国的支柱产业之一，几乎关联各个领域，房地产贷款风险已成中资银行资产的最大威胁。

此前的央行货币政策执行报告披露，截至2011年6月末，房地产贷款余额占各项贷款余额的20.5%。以6月末本外币贷款余额54.65万亿元计算，房地产贷款余额达11.20万亿元。此巨量贷款若出现违约如何化解，已然成为各商业银行高管的案头难题。

本报记者从上市银行半年报统计发现，除农业银行、深发展、华夏银行外，其余13家逾期贷款额均较年初增加，其中有10家银行增幅超过10%，宁波、民生、浦发、招商银行增幅居前，逾期贷款额分别较年初增长31.97%、24.71%、22.19%和19.5%。所幸的是，上市银行半年报透露出的房贷不良率大多处在下降通道，兴业银行住房及商用房贷款不良率相比去年年末虽有0.01%的提升，但0.13%的不良率在上市银行中仍属较低水平。

与此同时，房地产市场持续低迷惹人担忧。根据北京市房地产交易管理网的数据，8月北京共成交商品住宅13664套，环比下降22.9%，这一成交量也是2009年来的最低值，甚至远远低于2008年的大部分月份，其中新房成交量大降四成。值得注意的是，对市场较为敏感的二手房价格，也在8月出现下降，这被认为是市场调整的重要信号。而近日，富力地产率先提出了看跌楼市，不仅自身项目下调价格10%，富力地产董事长李思廉还在公司半年报业绩发布会上直言下半年市场可能会再跌10%。

金融问题专家赵庆明在接受本报记者采访时表示不应过分悲观。“按揭贷款风险不是很大，首先这一块占银行贷款总额的比重不是很高，而且我们不是零首付，最少是两成首付，真正用足最高信贷额度的并不是很多，按揭贷款的风险绝对可控。开发贷款目前来看可能不是很乐观，因为有一些开发商拿的是高价地，拿地的时候是基于未来房地产市场持续上涨的假设，现在房价跌了可能会出现一定风险，但房价下跌空间是有限的，下跌50%的情形不太可能出现，而且土地相关的贷款大都有厂房设备等抵押物，所以虽然风险相对大点，但不是那么悲观。”

收缩房贷战线

从上周公布完毕的16家上市银行半年报来看，多数银行房地产类贷款增速都呈下降趋势，农行、兴业银行开发贷甚至出现了负增长态势，中国银行业已全面收缩房贷战线。

曾以半个“地产股”著称的兴业银行，上半年个人房贷负增长6.93亿元，半年末余额为1775.74亿元，在个贷中占比71.44%，相比去年末下滑近8个百分点。民生银行上半年个人房贷余额884.05亿元，较去年末负增长90.89亿元。而在个人房贷业务中表现激进的建行，今年上半年新增1287.18亿元至12198.34亿元，余额、新增均为同业首位。但也主动控制了房地产开发贷款的增速。

基于对楼市下行压力的考虑，个别银行已将个人房贷剔除在“主流贷款”之外。深发展银行行长理查德在该行中期业绩发布会上就坦言，未来倾向于推进个人经营性贷款而非住房按揭贷款。截至2011年6月30日，深发展开发贷和个人按揭贷款不良率均为0.15%，在同业中属较低水平。亦有银行目前仅对首套房放贷或是上收审批权限。据悉，农行已将房地产贷款定为高风险贷款，贷款审批权限上收至总行。

不仅如此，近来房贷首付比例上调的传闻也是不断。根据银监会最新发布的《商业银行资本管理办法(征求意见稿》，对相关风险权重作出了调整，其中将首套房抵押贷款的风险权重规定为45%，而当前银行业首套房首付比例多为三成。业内人士认为，这或将是银行上调首套房首付比例的一个信号。

另外，央行日前要求各银行将保证金存款纳入存款准备金缴存范围。据中金公司分析，此举一旦正式实施，将在接下来的6个月冻结约9000亿元，相当于上调2.4次(约1.2个百分点的存款准备金率。银行资金面进一步吃紧会否让本已遭遇寒冬的房贷雪上加霜?本报记者致电多家银行客服，大多表示没有接到新的政策指令，但根据经验每次提准都会使贷款的审核变得更严。而兴业银行的客服称已接到总行通知，自9月1日起，全国各地的兴业分支行都统一实行房贷利率上浮至基础利率1.1倍、其他个贷业务利率上浮至1.3倍的规定。