深圳银监局加强消费贷监管力度 对楼市影响几何

 进入9月，深圳加强对房贷的监控，防止资金以消费贷款为名流入房地产市场。9月初，中国人民银行深圳市中心支行(下称人行深圳)，针对辖内的商业银行发布了一份风险提示，对个人消费贷款的贷款期限要求最长不超过5年，而且不得以未解除抵押的房产抵押(二次抵押)发放个人消费贷款。9月21日，深圳银监局组织辖内银行业金融机构召开规范个人消费贷款业务专项督导会，严禁商业银行发放无指定用途消费贷款，对发现的问题将依法依规进行处理，并按“人事并举”的双罚要求严肃处罚问责。

   期限缩短还款压力大

   南都记者在走访的过程中发现，目前中行、农行、工行、建行、交行、民生银行、平安银行等行已将长期消费贷年限调至5年，招商银行、东亚银行暂停消费贷业务。其中，农行、民生银行等银行消费贷的门槛特别高，需要有深圳的红本才能进行消费贷。“有红本吗?”、“是深圳的红本吗?”当南都记者以消费者的身份咨询消费贷的事宜时，多位银行职员向记者询问。一位银行从业人士告诉南都记者，现在基本所有银行的消费贷额度都很紧张，一般都要排一两个月，甚至更长时间。

   然而，在这个大环境下，能顺利拿到资金的消费者也未见得就很“幸运”。一个从业多年的个贷经理透露，此前，消费贷的期限一般都是10年，如今贷款期限缩短至5年，且消费贷利率较年初上涨了许多，对于消费者而言，每个月的还款压力非常重。以100万为例，原来消费者每月大概还款1.2万，现在仅仅是本金就要还2万了，如果加上利息，那就要还3万了。

   个别银行开发新产品

   还款压力变大，消费者对消费贷望而却步，这对银行而言，会造成一定的影响。深圳一股份制银行个贷经理表示，消费贷收紧，银行的业务也会受到影响，目前银行在研究新的消费贷方案，减少消费者的还款压力，比如说，先息后本，先还利息，到了五年之后再还本金。

   “实际上，对于消费贷的放款情况，不同的银行情况不一样。一般的情况，国有银行的线下消费贷的体量比较少，一些小银行或者比较激进的股份制银行的消费贷款比较多。”某国有银行的从业人士向南都记者透露，“上半年，我们银行消费贷的增速是负增长的，未来我们将开发、推广场景金融消费，具体将消费贷落实到实处，严禁消费贷流入楼市。”

   对公贷款额度变宽松

   除此之外，南都记者了解到，银行“勒紧”房贷、消费贷，在一定程度上，促使对公贷款的额度变宽松了。“相对于去年，今年市场上的资金少了，贷款额度自然也会减少。从今年来看，我们银行对公贷款的额度经历了从紧张到宽松的历程。年初，我们银行对公贷款的额度非常紧张，要不是大型国企、大公司，我们基本不放贷。但是到了五六月份，额度稍微宽松了一点，现在9月份了，额度比较宽松了。”深圳一股份制银行的对公贷款客户经理向南都记者透露。

   通报

   深圳银监局：对违规者按“人事并举”双罚

   继北京、广州、江苏监管层发文严格审查个人消费贷款流入房地产市场的现象之后，昨日，深圳银监局发文称，严禁商业银行发放无指定用途消费贷款。昨日，南都记者从深圳银监局处获悉，深圳银监局组织辖内银行业金融机构召开规范个人消费贷款业务专项督导会，持续加强对辖内机构个人消费贷款的关注和监管力度。

   据了解，该会议强调各机构的消费贷款业务金额和期限应与正常消费需求相匹配，针对不同的业务品种和贷款对象，合理确定综合消费贷款的金额和期限，谨慎发放大额、长期的综合消费贷款;加强个人消费贷款用途管理，严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及流入房地产市场用于购房或偿还购房借款;不得发放无指定用途消费贷款，不得以化整为零的方式规避受托支付和用途管控。会议还提示各机构加强信用卡大额透支和大额提现业务合规管理，审慎设定信用卡预借现金业务授信额度。

   深圳银监局要求辖内机构要在前期监管提示和检查的基础上，进一步加强对个人消费贷款业务的风险排查，以查促改，切实规范个人消费贷款业务。深圳银监局将加大督导和检查力度，对发现的问题将依法依规进行处理，并按“人事并举”的双罚要求严肃处罚问责。

   行业观察

   中介：对投资客会产生比较大的影响

   事实上，挂着“消费贷”的名，却做着“首付贷”才能做的事情，这种现象在全国都普遍存在。在行业人士看来，消费贷“房贷化”的现象愈发凸显，很大程度上是受房贷业务紧缩的推动。在深圳，首套房贷利率上浮已是不争的事实。

   主流银行首套房贷利率上浮5%-10%

   继8月14日招行、广发、渣打等银行首套房贷利率在基准上上浮5%，民生、兴业、东亚等银行在基准上上浮10%之后，9月4日起，包括四大行在内的深圳主流银行，首套房贷利率已普遍调整至基本利率上浮5%-10%，一些银行甚至出现了停贷。

   “深圳楼市很多新盘采用双合同的方式，这样一来，另外一个合同就只能被迫借消费贷款填补缺口，这也是近年来深圳消费贷越来越多的一个重要原因。从业务占比上来看，深圳消费贷与房贷的比例是1：3，深圳对消费贷的依赖还是挺大的，一旦房贷收紧，消费贷又被规范，对第四季度的楼市影响还是非常大。”深圳市房地产研究中心李宇嘉认为。资深中介人士阴阳壶则分析，这是一个信贷持续收紧的信号，对投资客会产生比较大的影响，主要是心理预期的影响。

   有渠道可以规避?

   不过，尽管控制过度“加杠杆”，对消费贷款迅速踩刹车已经是大势所趋，但有业界人士表示，依然有渠道可以规避。“上有政策，下有对策，虽然不能直接申请消费贷去买房，但可以先通过熟人借钱垫付首付款，再以装修的名义办理消费贷，以此补回首付款的'缺口’。或者未婚的男女朋友，一方办理消费贷，另一方以个人名义购房。”前述资深业内观察人士透露，而且，哪怕银行对资金流向监管再严格，如果转账3次以上，或采用现金转存，资金来源信息就断了。