房贷审批缩减 英国楼市降温

近来，受英格兰银行收紧房贷政策，加息预期，房价走高以及即将到来的大选所造成的不确定因素的影响，英国房产市场迅速降温。

银行减少房贷审批

英国银行家协会(BritishBankersAssociation；BBA)25日发布数据称，由于房地产市场增长持续放缓，10月，英国各大银行批准的房屋贷款申请数仅为3.7万，达到去年5月以来的最低水平。

该协会报告显示，10月份房贷审批数量同比下降16%，环比减少了2000笔，而且比起今年1月份出现的峰值减(4.8万笔)少了将近1/4.

“数据表明，最近几周房产市场持续降温，”BBA首席经济学家理查德・伍尔豪斯(RichardWoolhouse)说。

英国央行在数周之后将会发行的更为全面的数据，而业界往往先依据BBA发布的数据对趋势进行解读。但是，BBA的数据并不包括英国建房互助协会(NationwideBuildingSociety；NBS)的放贷数据，这部分数额约占该国整体房贷总量的1/3.

英国建房互助协会成立于1846年，是世界上最大的互助型房屋贷款金融机构基本上以吸纳存款的方式筹集资金，再贷给需要购房的业主，近年来利用网络向更为灵活的P2P模式转型。

NBS在过去半年中将其净放贷额从56亿削减到36亿。该机构称，放贷总量下降的一个重要原因是几家主要的按揭银行之间的竞争愈发激烈，包括英国最大的按揭贷款银行哈利法克斯(Halifax)和桑坦德银行(Santander).

此外，商业地产市场也给放贷机构带来不少负担。NBS称，超过1/3的商业贷款由于借款人未能按期还款而形成不良资产。过去6个月，NBS已经将其商业贷款发放量从78亿英镑减少到58亿英镑。

“BBA的数据再次证明英国楼市已经降温，”来自经济咨询公司IHSInsight的经济学家霍华德・阿彻(HowardArcher)说，“在放贷机构调整房贷政策之后，房贷批准量在一月的峰值之后有了大幅回落，这些都表明英国房地产市场出现趋缓的迹象。”

英国皇家特许测量师协会(RoyalInstitutionofCharteredSurveyors)10月进行的一项调查显示，前来咨询购房的人数连续4个月出现下降。

超过40岁难以申请按揭

今年4月，英国金融市场行为监管局(FinancialConductAuthority)出台新规，放贷机构必须在确保申请人偿债能力的情况下才能予以批准。因此，由于担心40岁以上的贷款申请者在他们退休时可能会缺乏还贷能力，按揭机构纷纷设置贷款申请人的年龄上限。

英国房贷经纪人普遍认为，尽管目前的固定房贷利率已经低至0.99%，但是2015年大选之前房贷市场都会处于疲软状态，他们呼吁政府放宽房贷政策，开放对40岁以上购房者的房贷审批。

“尽管目前有许多固定利率的房贷产品，但是在大选结束之前，这波地产熊市恐怕不会有好转。大选带来的不确定性意味着市场的停滞可能延续到明年年初。这对于一些两三百万英镑的房屋来说影响很大，购房者由于担心政府即将出台豪宅税，有可能把已经掏出来的钱又放回兜里了，”金融服务机构SPFPrivateClients的首席执行官马克・哈里斯(MarkHarris)说。

“政策制定者应该首先考虑解决中年借贷者的问题，很多中年人正急于获得房贷，”哈里斯说，“不知道为什么按揭贷款机构宁愿发放贷款价值比(银行批准贷款的数额与房屋估值数额之间的比率)高达95%的贷款给一个首次贷款购房者，也不愿用50%的贷款价值比把钱借给一个40岁的有良好信用记录的借款购房者。”

消费信贷增加

尽管房贷降温，但是，英国国内无担保消费信贷出现自全球金融危机以来最为强劲的增长。BBA发布的储蓄和信贷数据显示，包括私人信贷在内的一些无抵押贷款的年增长率大约在2.8%左右，这是2008年来的最高水平。

10月份，信用卡贷款额增长了3.07亿英镑，这是自去年6月以来的最大增量。此外，其他用于个人信贷业务的放款量也上升了1.46亿美元，比起今年年初虽然有所下降，但却是近几个月的最高增幅。

另外，报告称，10月数据显示，过去12个月里，全英个人存款账户总额达到112亿英镑，比去年同期增加22%。

伦敦房市缩水

另外，一些地产观察者认为，作为首都的伦敦最近几个月同样受到这轮走势的影响。哈利法克斯银行的经济学家马丁・埃利斯(MartinEllis)称，他虽然不看衰伦敦的地产，但是其增速很可能会放缓。

“全球经济的不稳定因素同样会导致明年伦敦房产市场需求和交易的减少，”他说。

另外一些分析机构对伦敦房市更加缺乏信心，本月早些时候，房产公司Savills预计，英国房地产市场今年的增长仅为2%左右，而伦敦则将与去年持平。